Co to jest informacja o zamknięciu kredytu hipotecznego

Co to jest informacja o zamknięciu kredytu hipotecznego
16 października 2020
Category: Nasze Treści

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną, wspieraną przez reklamy porównywarką. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 8 lipca 2020 /
  • 5 min czytania

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Rzetelność redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz mieć pewność, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy dostarczać wysokiej jakości treści, konkurencyjne stawki i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy lub w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą wpływać na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Ostateczne oświadczenie to ostatni dokument, który otrzymasz przed zamknięciem kredytu mieszkaniowego. Przejrzyj dokładnie ten szczegółowy pięciostronicowy, aby upewnić się, że wszystkie liczby wyglądają poprawnie przed zamknięciem.

Co to jest informacja końcowa?

Definicja ujawnienia końcowego

Ujawnienie końcowe to wymagane prawnie pięciostronicowe zestawienie ostatecznych warunków kredytu hipotecznego i kosztów zamknięcia. Zawiera szczegółowe informacje na temat warunków pożyczki, miesięcznych płatności, opłat i kosztów zamknięcia.

Dlaczego informacja końcowa jest ważna

Pożyczkodawca musi przekazać Ci ostateczne szczegóły dotyczące Twojej pożyczki hipotecznej w oświadczeniu końcowym co najmniej trzy dni robocze przed zamknięciem. To daje Ci czas na porównanie ostatecznych warunków i kosztów z informacjami, które otrzymałeś wcześniej na swojej wycenie kredytu, trzystronicowym dokumencie, który otrzymałeś podczas uzyskiwania oferty kredytu hipotecznego.

Powinieneś porównać ujawnienie końcowe z szacunkową wartością pożyczki, aby sprawdzić, czy coś się zmieniło. Jeśli coś jest nieoczekiwane lub nieprawidłowe, masz czas, aby zapytać pożyczkodawcę przed zamknięciem.

Co zawiera informacja końcowa

  • Warunki pożyczki – Sprawdź wartości i zwróć uwagę, czy po zamknięciu kwoty pożyczki mogą wzrosnąć: kwota pożyczki; oprocentowanie; miesięczna płatność wraz z kwotą główną i odsetkami; ewentualna kara z tytułu przedpłaty; oraz opłata balonowa, jeśli taka istnieje.
  • Prognozowane płatności – sumują się one do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i obejmują kwotę główną, odsetki i ubezpieczenie kredytu hipotecznego (jeśli dotyczy), a także szacunkowy depozyt escrow i szacowane podatki, ubezpieczenie i oszacowania, które mogą z czasem wzrosnąć.
  • Koszty zamknięcia – ta sekcja pokazuje koszty początkowe, czasami nazywane „kosztami rozliczenia”. Obejmuje koszty pożyczki, kredyty pożyczkodawcy i kwotę, którą będziesz musiał zapłacić przy zamknięciu.
  • Koszty kredytu – ta sekcja obejmuje opłaty początkowe, takie jak opłaty aplikacyjne, opłaty za ubezpieczenie i punkty, które musisz zapłacić. Przedmioty do zapłacenia przez sprzedającego zostaną odnotowane. Inne koszty kredytu są klasyfikowane jako „usługi, których kredytobiorca nie kupował” – w tym raport kredytowy i wycena – oraz te, za które kupił kredytobiorca, takie jak opłata agenta rozliczeniowego i wyszukiwanie tytułu.
  • Inne koszty – obejmują opłaty rejestracyjne, podatek transferowy, ubezpieczenie kredytu hipotecznego i składki ubezpieczeniowe należne przy podpisywaniu.
  • Obliczanie gotówki do zamknięcia – w tej tabeli przedstawiono koszty w momencie zamknięcia, w tym wszelkie wpłacone już depozyty, kredyty i wszystko, co zmieniło się od czasu oszacowania kredytu.
  • Podsumowania transakcji – zapewnia szczegółowe spojrzenie na koszty, w tym cenę domu i koszty zamknięcia oraz koszty sprzedającego.
  • Informacje o pożyczce – tutaj zobaczysz język prawniczy opisujący ważne cechy pożyczki, takie jak założenie, funkcja popytu, ujemna amortyzacja i escrow.
  • Obliczenia pożyczki – to ujawnienie pokazuje całkowitą kwotę, jaką zgadzasz się spłacić przez cały okres pożyczki, w tym odsetki.
  • Inne ujawnienia – zawiera więcej szczegółów, takich jak wycena, nieodebrane płatności i inne aspekty Twojej pożyczki.
  • Informacje kontaktowe – obejmują szczegółowe informacje o tym, jak dotrzeć do wszystkich stron zaangażowanych w pożyczkę.
  • Potwierdź pokwitowanie – Podpisanie tej strony przy zamknięciu oznacza, że ​​ją otrzymałeś.

Jak sprawdzić informację końcową

Mając pod ręką najbardziej aktualną wycenę pożyczki, przejrzyj wszystkie wiersze informacji końcowej i porównaj oba dokumenty.

Na początek upewnij się, że pisownia Twojego imienia i nazwiska jest poprawna. Sprawdź swój adres. Ważne jest, aby upewnić się, że opis i kwota pożyczki odpowiadają szacunkowi pożyczki.

Upewnij się, że typ pożyczki, oprocentowanie, miesięczna rata i inne kluczowe warunki są takie, jakich oczekujesz. Czy rozumiesz opłaty i czy któryś z nich się zmienił? Czy masz konto escrow i czy rozumiesz, jak to działa?

Przeczytaj każdą pozycję w informacjach końcowych i zwróć uwagę, czy od czasu otrzymania szacunku pożyczki zaszły jakieś zmiany. Jeśli nie masz pewności, poproś swojego agenta nieruchomości lub prawnika, jeśli go masz, o pomoc w omówieniu tego i komunikowaniu się z pożyczkodawcą.

Przykładowe oświadczenie końcowe

Aby uzyskać pomocną ilustrację tego, jak będzie wyglądać Twoje oświadczenie końcowe, zapoznaj się z tym przykładowym oświadczeniem końcowym wydanym przez Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB). Po prawej stronie dokumentu znajduje się interaktywna lista kontrolna. Jeśli nie masz pewności, co sprawdzić, skorzystaj z podpowiedzi w każdej sekcji dokumentu, aby Cię poprowadzić.

Co może, a czego nie może zmienić po zamknięciu informacji

Sprawdzając ujawnienie zamknięcia, musisz wiedzieć, że niektóre koszty kredytu hipotecznego mogą ulec zmianie, a inne nie. Jedno jest pewne: pożyczkodawcy nie mogą celowo zaniżać Twoich kosztów, a następnie podnosić ceny w momencie zamknięcia.

Ogólnie rzecz biorąc, jeśli którykolwiek z poniższych elementów został zmieniony w stosunku do szacunku Twojej pożyczki lub wygląda na nieznany, skontaktuj się z pożyczkodawcą i poproś o wyjaśnienie.

  • Informacje o pożyczce – w większości przypadków ta sekcja powinna być zgodna z szacunkową wartością pożyczki. Jeśli tak się nie stanie, zapytaj pożyczkodawcę, dlaczego.
  • Kwota pożyczki – należy pamiętać, że kwota pożyczki może ulec zmianie, na przykład w przypadku uwzględnienia kosztów zamknięcia.
  • Oprocentowanie – Jeśli jest to zmiana szacunków pożyczki i zamknął swoje stopy, poprosić o wyjaśnienia od kredytodawcy.
  • Szacowana łączna miesięczna płatność – może się zmienić; pamiętaj, aby poprosić pożyczkodawcę o wyjaśnienie, jeśli tak.
  • Koszty zamknięcia / gotówka do zamknięcia – mogą się również zmienić.
  • Usługi, których pożyczkobiorca nie kupił – Upewnij się, że nie ma nowych usług, których nie uwzględniono w oszacowaniu kredytu.
  • Usługi, które kupił kredytobiorca – upewnij się, że nie ma tutaj żadnych nowych usług. Jeśli tak, poproś pożyczkodawcę o wyjaśnienie, w jaki sposób zostały wybrane i dlaczego zostały uwzględnione.

Należy pamiętać, że niektóre koszty zamknięcia nie mogą wzrosnąć, takie jak opłaty uiszczane na rzecz pożyczkodawcy lub brokera hipotecznego lub opłaty za wymagane usługi, za które nie kupowałeś osobno lub które zapłaciłeś od podmiotu stowarzyszonego twojego pożyczkodawcy lub brokera hipotecznego. Podatki transferowe również nie mogą wzrosnąć.

Jeśli jednak nastąpi „zmiana okoliczności”, która wymaga nowej wyceny kredytu, koszty te mogą ulec zmianie o dowolną kwotę. Zmiana okoliczności może mieć miejsce, gdy zdecydujesz się na inny rodzaj pożyczki, odłożysz inną kwotę, Twój dom nie wycenia się w oczekiwanej wartości, Twój plik kredytowy ulegnie zmianie lub dokumentacja dotycząca dochodów nie jest zgodna z oczekiwaniami.

Inne koszty zamknięcia mogą wzrosnąć bez ograniczeń, w tym przedpłacone odsetki, składki na ubezpieczenie majątku, początkowe depozyty na rachunku escrow i opłaty za niektóre usługi osób trzecich. Te koszty nie są kontrolowane przez pożyczkodawcę.

Istnieje trzecia kategoria kosztów zamknięcia, które mogą wzrosnąć nawet o 10 procent. Obejmują one opłaty za nagrywanie i niektórzy zewnętrzni dostawcy usług. Jeśli nastąpi zmiana okoliczności, koszty te mogą wzrosnąć o ponad 10 procent.

Co zrobić, jeśli w informacjach końcowych wystąpił błąd

Jeśli cokolwiek w informacjach końcowych wygląda nieprawidłowo, należy powiadomić urzędnika ds. Pożyczki i firmę tytułową, aby naprawić to przed zamknięciem. Dokument może wymagać ponownego wykonania – co może opóźnić datę zamknięcia – dlatego ważne jest, aby natychmiast się z nimi skontaktować.

Jaki jest trzydniowy okres oczekiwania?

Zasada dotycząca kredytów hipotecznych „Know Before You Owe”, znana również jako TRID (zasada zintegrowanego ujawniania informacji TILA-RESPA), weszła w życie w 2015 r. Obejmuje ona wymóg otrzymania informacji końcowej na trzy dni robocze przed zamknięciem. Miało to na celu ochronę pożyczkobiorców poprzez zapobieganie niespodziankom przy zamknięciu.

Dając Ci trzy dni robocze na przejrzenie informacji końcowej, będziesz miał czas na sprawdzenie wszystkich liczb i zadawanie wszelkich pytań, które możesz mieć, zanim zasiądziesz do stołu zamknięcia. Skorzystaj z tego czasu, aby przejrzeć wszystkie warunki kredytu hipotecznego i porozmawiać ze swoim prawnikiem, doradcą mieszkaniowym lub urzędnikiem ds. Kredytów, jeśli masz jakiekolwiek pytania.

Wyróżnione zdjęcie autorstwa Rawpixel z Getty Images.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy