Dlaczego saldo Escrow wzrosłoby w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu?

17 lutego 2021
Category: Spłaty Kredytu

Powiązane artykuły

Niezależnie od tego, czy Twój pożyczkodawca tego wymaga, posiadanie rachunku powierniczego może ułatwić regulowanie opłat związanych z nieruchomością mieszkalną, takich jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie od ryzyka i ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Kwota jest dodawana do Twojej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca automatycznie płaci rachunki w terminie ich wymagalności. Jednak od czasu do czasu może być konieczne zaplanowanie wyższej miesięcznej spłaty, gdy płacisz w ten sposób za kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.

Nawet w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu stawka podatku od nieruchomości lub stawka ubezpieczenia może ulec zmianie, powodując zmianę salda depozytu w ciągu roku. Pożyczkodawca raz w roku przesyła analizę konta, a Ty zapłacisz więcej, gdy wzrosną koszty.

Jak działają fundusze Escrow

Płatności Escrow są zwykle dołączane do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. To rozliczenie umożliwia rozłożenie opłat na okres np. 12 miesięcy. Pożyczkodawca zajmuje się podatkiem od nieruchomości i rachunkami za ubezpieczenie domu, gdy powstają, zarówno jako wygoda dla właściciela domu, jak i pomoc w opłaceniu tych rachunków, chroniąc inwestycję pożyczkodawcy przed zastawami podatkowymi lub fizyczną stratą. Zwiększenie depozytu depozytowego potrzebnego do pokrycia tych rachunków oznacza, że ​​miesięczna rata kredytu hipotecznego wzrośnie, aby pokryć wydatki.

Budżetowe podatki od nieruchomości

Rosnące podatki od nieruchomości spowodują wzrost escrow na kredycie hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Wyższa stawka podatku od nieruchomości zwykle odzwierciedla wzrost wartości nieruchomości w okolicy lub ulepszenie domu, takie jak nowy garaż. Wyborcy mogą również zdecydować o podwyższeniu podatków od nieruchomości.

Dlaczego stawki ubezpieczenia się zmieniają

Ubezpieczenie od ryzyka, które obejmuje strukturę i chroni pożyczkodawcę przed utratą inwestycji z powodu szkód, jest zwykle zawarte jako wymagana część polisy ubezpieczeniowej właściciela domu. Opłata z tytułu polisy chroniącej zarówno Ciebie, jak i Twojego pożyczkodawcę, może zostać zapłacona za pośrednictwem rachunku powierniczego. Wszelkie zmiany składek ubezpieczeniowych mogą spowodować wzrost lub spadek salda depozytu, nawet jeśli pożyczka ma stałą stopę procentową. Stawki mogą wzrosnąć z powodu corocznych korekt dokonywanych przez firmę ubezpieczeniową lub ponieważ właściciel domu ulepszył dom i podniósł wartość odtworzeniową domu. Dodatkowe ubezpieczenie, takie jak ubezpieczenie na wypadek powodzi, może również spowodować wzrost składek.

Podobnie, jeśli zmniejszyłeś kwotę ubezpieczenia, a Twój ubezpieczyciel określił nową niższą miesięczną kwotę płatności, poinformuj pożyczkodawcę o oczekującej zmianie. Możesz nie zauważyć od razu spadku płatności Escrow, ponieważ Twój bank może oceniać escrow tylko raz lub dwa razy w roku.

Inne ubezpieczenia: PMI

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) to dodatkowe zabezpieczenie przed pożyczkobiorcą nie spłacającym kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają PMI dla pożyczek z zaliczką poniżej 20 procent i uwzględniają tę opłatę w depozycie. Cena tego rodzaju ubezpieczenia zazwyczaj nie wzrośnie, ale depozyt może ponieść wyższą opłatę, jeśli pożyczkodawca błędnie obliczy PMI. W takim przypadku kredytobiorca musiałby nadrobić różnicę.

Poznaj wymagania pożyczkodawcy

Kredytodawcy mogą wymagać, aby saldo rachunku powierniczego nigdy nie spadło poniżej określonej kwoty, zgodnie z zasadami Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Minimalna kwota depozytu jest nazywana poduszką. Salda na rachunkach powierniczych, które są prognozowane przez pożyczkodawcę na nadchodzący rok powierniczy, mogą zostać skorygowane w górę, aby zapobiec ewentualnemu niedoborowi środków, nawet jeśli kredyt hipoteczny ma ustalony harmonogram spłat.

Kredytodawcy mogą oszacować wzrost na rachunku powierniczym, który jeszcze nie nastąpił. Pożyczkodawca może dodać procent do faktycznych płatności podatku lub ubezpieczenia za poprzedni rok przy obliczaniu depozytu na następny rok, co spowoduje zwiększenie salda depozytu. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca dołącza notatkę o potencjalnym wzroście na wyciągach hipotecznych.

Błędy lub przeoczenia pożyczkodawcy

Kiedy spłacasz wszystkie spłaty kredytu hipotecznego na czas, ale pożyczkodawca nie zapłacił w terminie przedmiotu z rachunku escrow, takiego jak rachunek podatkowy, pożyczkodawca jest odpowiedzialny za wszelkie kary za opóźnienie i nie może zwiększyć depozytu w celu pokrycia opłat. Inne błędy popełnione przez pożyczkodawcę podczas wystawiania przedmiotów na rachunku Escrow, takie jak pominięcie rachunku podatkowego, mogą skutkować zwiększeniem depozytu na rachunku escrow w celu pokrycia niedoboru. Jeśli uważasz, że Twój pożyczkodawca popełnił błąd przy zwiększaniu płatności z rachunku powierniczego, skontaktuj się z centrum obsługi kredytów hipotecznych na piśmie, załączając kopie wyciągów z kosztów podatków i ubezpieczenia i poproś o przegląd.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy