Twoje prawa do równych szans kredytowych

17 lutego 2021
Category: Twój Raport

Podziel się tą stroną

  • Facebook
  • ŚwiergotPołączoneLudzie wykorzystują kredyty, aby opłacić edukację lub dom, remont lub samochód, albo by sfinansować pożyczkę na utrzymanie działalności.

    Federalna Komisja Handlu (FTC), krajowa agencja ochrony konsumentów, egzekwuje ustawę o równych szansach kredytowych (ECOA), która zakazuje dyskryminacji kredytowej ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny, wiek lub otrzymujesz pomoc publiczną. Kredytodawcy mogą w pewnych sytuacjach prosić Cię o podanie większości tych informacji, ale mogą ich nie wykorzystywać przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu lub ustalaniu warunków kredytu. Nie każdy, kto ubiega się o kredyt, otrzymuje go lub otrzymuje te same warunki: czynniki takie jak dochody, wydatki, długi i historia kredytowa należą do czynników branych pod uwagę przez pożyczkodawców w celu określenia Twojej zdolności kredytowej.

    Prawo zapewnia ochronę, gdy masz do czynienia z organizacjami lub osobami, które regularnie udzielają kredytów, w tym bankami, małymi firmami pożyczkowymi i finansowymi, sklepami detalicznymi i domami towarowymi, firmami obsługującymi karty kredytowe i spółdzielniami pożyczkowymi. Każdy, kto bierze udział w podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu lub w ustalaniu warunków tego kredytu, w tym pośrednicy w obrocie nieruchomościami, którzy organizują finansowanie, muszą przestrzegać ECOA.

    Oto krótkie podsumowanie podstawowych postanowień ECOA.

  • Kiedy ubiegasz się o kredyt, wierzyciele mogą tego nie robić.
  • Decydując się na przyznanie kredytu lub ustalając warunki kredytu, wierzyciele mogą tego nie robić.Przy szacowaniu dochodu wierzyciele nie mogą.Masz również prawo …Specjalna uwaga dla kobietJeśli podejrzewasz, że wierzyciel dyskryminował Cię, podejmij działaniaKiedy ubiegasz się o kredyt, wierzyciele mogą tego nie robić.
    • Zniechęcać Cię do składania lub odrzucania wniosku ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny, wiek lub otrzymanie pomocy publicznej.
    • Weź pod uwagę swoją rasę, płeć lub pochodzenie narodowe, chociaż możesz zostać poproszony o ujawnienie tych informacji, jeśli chcesz. Pomaga agencjom federalnym w egzekwowaniu przepisów antydyskryminacyjnych. Wierzyciel może rozważyć Twój status imigracyjny i to, czy masz prawo przebywać w kraju wystarczająco długo, aby spłacić dług.Narzuć różne warunki, takie jak wyższe oprocentowanie lub wyższe opłaty, na pożyczkę w zależności od rasy, koloru skóry, religii, narodowości, płci, stanu cywilnego, wieku lub z powodu otrzymywania pomocy publicznej.Zapytaj, czy jesteś wdową, czy po rozwodzie. Wierzyciel może używać tylko określeń: żonaty, stanu wolnego lub w separacji.Zapytaj o swój stan cywilny, jeśli ubiegasz się o oddzielne, niezabezpieczone konto. Wierzyciel może poprosić Cię o podanie tych informacji, jeśli mieszkasz w stanach „majątku wspólnego: Arizonie, Kalifornii, Idaho, Luizjanie, Newadzie, Nowym Meksyku, Teksasie, Waszyngtonie i Wisconsin. Wierzyciel w każdym stanie może poprosić o te informacje, jeśli ubiegasz się o konto wspólne lub konto zabezpieczone majątkiem.Poproś o informacje o współmałżonku, z wyjątkiem:
      • jeśli twój współmałżonek składa wniosek z tobą;
      • czy Twój współmałżonek będzie mógł korzystać z konta;jeśli polegasz na dochodach współmałżonka, alimentach lub alimentach na dziecko od byłego małżonka;jeśli mieszkasz w stanie własności wspólnotowej. Zapytaj o swoje plany posiadania lub wychowania dzieci, ale mogą zadawać pytania dotyczące wydatków związanych z osobami na Twoim utrzymaniu.Zapytaj, czy otrzymujesz alimenty, alimenty lub oddzielne alimenty, chyba że powiedzą Ci najpierw, że nie musisz podawać tych informacji, jeśli nie polegasz na tych płatnościach, aby otrzymać kredyt. Wierzyciel może zapytać, czy musisz płacić alimenty, alimenty na dziecko lub oddzielne alimenty.Decydując się na przyznanie kredytu lub ustalając warunki kredytu, wierzyciele mogą tego nie robić.
        • Weź pod uwagę swoją rasę, kolor skóry, religię, narodowość, płeć, stan cywilny lub czy otrzymujesz pomoc publiczną.
        • Weź pod uwagę swój wiek, chyba że:
          • jesteś za młody, aby podpisywać umowy, generalnie poniżej 18 lat;
          • masz co najmniej 62 lata, a wierzyciel będzie faworyzował Cię ze względu na Twój wiek;służy do określenia znaczenia innych czynników ważnych dla zdolności kredytowej. Na przykład wierzyciel może wykorzystać Twój wiek, aby określić, czy Twoje dochody mogą spaść, ponieważ masz zamiar przejść na emeryturę;jest używany w ważnym systemie oceny zdolności kredytowej, który faworyzuje kandydatów w wieku 62 lat i starszych. System oceny zdolności kredytowej przyznaje punkty za odpowiedzi udzielone we wnioskach kredytowych. Na przykład długość zatrudnienia może być różnie oceniana w zależności od wieku. Zastanów się, czy masz konto telefoniczne na swoje nazwisko. Wierzyciel może się zastanowić, czy masz telefon.Weź pod uwagę skład rasowy okolicy, w której chcesz kupić, refinansować lub ulepszyć dom za pieniądze, które pożyczyłeś.Przy szacowaniu dochodu wierzyciele nie mogą.
            • Nie rozważaj wiarygodnego dochodu z pomocy publicznej w taki sam sposób, jak inne dochody.
            • Dochód z rabatu ze względu na płeć lub stan cywilny. Na przykład wierzyciel nie może liczyć wynagrodzenia mężczyzny na 100 procent, a kobiety na 75 procent. Wierzyciel nie może zakładać, że kobieta w wieku rozrodczym przestanie pracować nad wychowaniem dzieci.Zniżka lub odmowa uwzględnienia dochodu, ponieważ pochodzi on z pracy w niepełnym wymiarze godzin, ubezpieczenia społecznego, emerytur lub rent.Odmów rozważenia rzetelnych alimentów, alimentów lub oddzielnych alimentów. Wierzyciel może poprosić Cię o dowód, że konsekwentnie otrzymujesz ten dochód.Masz również prawo.
              • Podaj swoje imię i nazwisko (Mary Smith), imię i nazwisko współmałżonka (Mary Jones) lub imię i nazwisko połączone (Mary Smith Jones).
              • Uzyskaj kredyt bez cosignera, jeśli spełniasz standardy wierzyciela.Miej cosignera innego niż współmałżonek, jeśli jest to konieczne.Zachowaj własne rachunki po zmianie nazwiska, stanu cywilnego, osiągnięciu określonego wieku lub przejściu na emeryturę, chyba że wierzyciel ma dowody, że nie chcesz lub nie jesteś w stanie zapłacić.Dowiedz się, czy Twoje zgłoszenie zostało przyjęte, czy odrzucone w ciągu 30 dni od złożenia kompletnego wniosku.Dowiedz się, dlaczego Twoje zgłoszenie zostało odrzucone. Wierzyciel musi poinformować cię o konkretnym powodzie odrzucenia lub że masz prawo poznać powód, jeśli poprosisz o to w ciągu 60 dni. Dopuszczalnym powodem może być: „Twój dochód był zbyt niski lub „nie byłeś wystarczająco długo zatrudniony. Niedopuszczalnym powodem może być to, że „nie spełniłeś naszych minimalnych standardów. Te informacje nie są wystarczająco szczegółowe.Dowiedz się, dlaczego zaoferowano Ci mniej korzystne warunki niż te, o które się ubiegałeś, ale tylko w przypadku odrzucenia tych warunków. Na przykład, jeśli pożyczkodawca zaoferuje ci mniejszą pożyczkę lub wyższe oprocentowanie, a ty jej nie zaakceptujesz, masz prawo wiedzieć, dlaczego zaoferowano takie warunki.Dowiedz się, dlaczego Twoje konto zostało zamknięte lub dlaczego warunki konta były mniej korzystne, chyba że konto było nieaktywne lub nie dokonałeś płatności zgodnie z ustaleniami.Specjalna uwaga dla kobiet

                Do uzyskania kredytu często niezbędna jest dobra historia kredytowa – rejestr płatności za rachunki. Może to zranić wiele zamężnych, rozwiedzionych, rozwiedzionych i owdowiałych kobiet. Zwykle są dwa powody, dla których kobiety nie mają historii kredytowej w swoim własnym imieniu: albo straciły swoją historię kredytową, kiedy wyszły za mąż i zmieniły swoje nazwiska, albo wierzyciele zgłosili rachunki udostępniane przez małżeństwa tylko na nazwisko męża.

                Jeśli jesteś w związku małżeńskim, w separacji, rozwiedzionym lub owdowiałym, skontaktuj się z lokalnymi firmami zajmującymi się sprawozdawczością kredytową, aby upewnić się, że wszystkie istotne informacje dotyczące płatności rachunków znajdują się w pliku pod Twoim nazwiskiem. Twój raport kredytowy zawiera informacje o tym, gdzie mieszkasz, jak opłacasz rachunki oraz czy zostałeś pozwany, aresztowany lub ogłoszony upadłość. Krajowe firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową sprzedają informacje zawarte w raporcie wierzycielom, ubezpieczycielom, pracodawcom i innym firmom, które z kolei wykorzystują je do oceny wniosków o kredyt, ubezpieczenie, zatrudnienie lub wynajem domu.

                Fair Credit Reporting Act (FCRA) wymaga, aby każda z trzech ogólnokrajowych firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową – Equifax, Experian i TransUnion – dostarczała Ci bezpłatną kopię raportu kredytowego, na Twoje żądanie, raz na 12 miesięcy. Aby zamówić raport, odwiedź witrynę Annualcreditreport.com lub zadzwoń pod numer 1-877-322-8228.

                Jeśli podejrzewasz, że wierzyciel dyskryminował Cię, podejmij działania
                • Złóż skargę do wierzyciela. Czasami można przekonać wierzyciela do ponownego rozpatrzenia wniosku.
                • Skontaktuj się z biurem prokuratora generalnego, aby sprawdzić, czy wierzyciel naruszył stanowe przepisy dotyczące równych szans kredytowych.Rozważ pozwanie wierzyciela do federalnego sądu rejonowego. Jeśli wygrasz, możesz odzyskać swoje rzeczywiste odszkodowanie i otrzymać odszkodowanie karne, jeśli sąd uzna, że ​​postępowanie wierzyciela było umyślne. Możesz również odzyskać rozsądne honoraria prawników i koszty sądowe. Możesz też rozważyć znalezienie innych osób z tym samym roszczeniem i zebranie się w celu wniesienia pozwu zbiorowego. Adwokat może doradzić, jak postępować.Zgłoś naruszenie odpowiedniej agencji rządowej. Jeśli odmówiono Ci kredytu, wierzyciel musi podać nazwę i adres agencji, z którą możesz się skontaktować.Wiele agencji federalnych, w tym FTC, jest współodpowiedzialnych za egzekwowanie przepisów ECOA. Odwiedź stronę Consumer Financial Protection Bureau lub HelpWithMyBank.gov, witrynę prowadzoną przez Urząd Kontrolera Walut, aby uzyskać odpowiedzi na często zadawane pytania dotyczące takich tematów, jak rachunki bankowe, ubezpieczenie depozytów, karty kredytowe, kredyty konsumenckie, ubezpieczenia, kredyty hipoteczne, kradzież tożsamości i skrytki depozytowe oraz inne informacje o agencjach federalnych, które są odpowiedzialne za instytucje finansowe.

                  Ten artykuł był wcześniej dostępny jako Równe możliwości kredytowe: zrozumienie swoich praw zgodnie z prawem .

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy