Zalety i wady finansowania przez właściciela

16 października 2020
Category: Zakupu Domu

Zarówno sprzedający, jak i kupujący muszą rozumieć ryzyko

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOT
  • LINKEDIN

Podczas gdy mieszkaniowy kredyt hipoteczny jest najpowszechniejszym rodzajem finansowania zakupu domu, finansowanie przez właściciela jest alternatywą, która ma zalety i wady zarówno dla kupujących, jak i sprzedających.

Kluczowe wnioski

  • Finansowanie przez właściciela może pomóc sprzedawcom szybciej sprzedawać, a kupującym dostać się do domów, nawet jeśli nie byliby w stanie zapewnić tradycyjnego kredytu hipotecznego.
  • Kupujący prawdopodobnie zapłacą wyższe odsetki niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego.
  • Kupujący może w dowolnym momencie zaprzestać dokonywania płatności, a sprzedawca może przejść przez proces wykluczenia.

Finansowanie właściciela: przegląd

Dom jest zazwyczaj największą pojedynczą inwestycją, jaką osoba kiedykolwiek dokonała. Ze względu na wysoki koszt zwykle wiąże się to z pewnym rodzajem finansowania. Finansowanie przez właściciela ma miejsce, gdy nabywca domu finansuje zakup bezpośrednio przez sprzedającego – zamiast za pośrednictwem tradycyjnego kredytodawcy hipotecznego lub banku. Wcześniejsze  

W przypadku finansowania przez właściciela, zwanego również finansowaniem sprzedawcy, sprzedawca nie przekazuje kupującemu żadnych pieniędzy, tak jak zrobiłby to pożyczkodawca hipoteczny. Zamiast tego sprzedawca udziela kupującemu kredytu wystarczającego na pokrycie ceny zakupu domu, pomniejszonej o jakąkolwiek zaliczkę, a następnie kupujący dokonuje regularnych płatności, aż do całkowitej zapłaty kwoty. Kupujący podpisuje weksel sprzedającemu, w którym określa warunki kredytu, w tym stopę procentową, harmonogram spłaty i konsekwencje niewywiązania się z płatności. Właściciel czasami zachowuje tytuł własności do domu, dopóki kupujący nie spłaci kredytu. Wcześniejsze  

Większość transakcji finansowania przez właściciela ma charakter krótkoterminowy, a typowa umowa może obejmować amortyzację pożyczki przez 30 lat, ale z końcową spłatą balonu wymaganą po pięciu. Teoria głosi, że po pięciu latach kupujący powinien mieć wystarczający kapitał własny w domu i / lub mieć wystarczająco dużo czasu, aby poprawić swoją sytuację finansową, aby kwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

Finansowanie przez właściciela może być dobrą opcją zarówno dla kupujących, jak i sprzedających, ale istnieje ryzyko. Oto wady i zalety finansowania przez właściciela, niezależnie od tego, czy jesteś kupującym, czy sprzedającym.

W celu udzielenia odpowiedzi na wszelkie pytania oraz napisania umowy sprzedaży i weksla należy skonsultować się z wykwalifikowanym prawnikiem od nieruchomości.

Zalety finansowania właścicielskiego

Finansowanie przez właściciela może być dobrą opcją dla obu stron transakcji dotyczącej nieruchomości:

Plusy dla kupujących

  • Szybsze zamknięcie: nie trzeba czekać, aż urzędnik ds. Kredytów, subemitent czy dział prawny przetworzą i zatwierdzą wniosek.
  • Tańsze zamknięcie: brak opłat bankowych i kosztów wyceny.
  • Elastyczna zaliczka: brak minimów wymaganych przez banki lub władze.
  • Alternatywa dla kupujących, którzy nie mogą uzyskać finansowania: dobra opcja dla kupujących, którzy nie są w stanie zabezpieczyć kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

Plusy dla sprzedawców

  • Można sprzedawać „tak jak jest”: możliwość sprzedaży bez dokonywania kosztownych napraw, których mogą wymagać tradycyjni pożyczkodawcy.
  • Dobra inwestycja: możliwość zarobienia lepszych stóp na pieniądzach zebranych ze sprzedaży domu, niż gdybyś zainwestował tę kwotę w inny sposób.
  • Opcja ryczałtowa: weksel można sprzedać inwestorowi, zapewniając natychmiastową płatność ryczałtową.
  • Zachowaj tytuł: jeśli kupujący zalega ze zwłoką, zatrzymujesz zaliczkę, wszelkie wpłacone pieniądze oraz dom.
  • Sprzedawaj szybciej: możliwość szybszej sprzedaży i zamykania transakcji, ponieważ kupujący unikają procesu kredytowego. Wcześniejsze  

Wady finansowania właścicielskiego

Chociaż finansowanie właściciela może być korzystne zarówno dla kupujących, jak i sprzedających, ma również pewne prawne, finansowe i logistyczne wady:

Wady dla kupujących

  • Wyższe odsetki: odsetki, które zapłacisz, będą prawdopodobnie wyższe niż te, które zapłacisz bankowi.
  • Nadal będzie potrzebować zgody sprzedawcy: nawet jeśli sprzedawca chce finansować właściciela, może nie chcieć zostać pożyczkodawcą.
  • Klauzula wymaganej sprzedaży: Jeśli sprzedawca ma hipotekę na nieruchomości, jego bank lub pożyczkodawca może zażądać natychmiastowej spłaty całości długu, jeśli dom zostanie sprzedany (Tobie). Dzieje się tak, ponieważ większość kredytów hipotecznych ma klauzule należne przy sprzedaży, a jeśli pożyczkodawca nie zostanie spłacony, bank może dokonać egzekucji. Aby uniknąć tego ryzyka, upewnij się, że sprzedawca posiada wolny i czysty dom lub że pożyczkodawca sprzedającego zgadza się na finansowanie przez właściciela.
  • Płatności balonowe: przy wielu ustaleniach dotyczących finansowania przez właściciela duża płatność balonowa jest wymagalna po pięciu latach. Jeśli nie możesz do tego czasu zabezpieczyć finansowania, możesz stracić wszystkie pieniądze, które zapłaciłeś do tej pory, plus dom. Wcześniejsze  

Chociaż jest mało prawdopodobne, aby nawet najbardziej wyrafinowani sprzedawcy poddawali pożyczkobiorców rygorystycznym procedurom zatwierdzania pożyczek, z których korzystają tradycyjni pożyczkodawcy, nie oznacza to, że nie będą przeprowadzać kontroli kredytowej. Potencjalny nabywca może zostać odrzucony, jeśli stanowi ryzyko kredytowe.

Wady dla sprzedawców

  • Ustawa Dodda-Franka: Zgodnie z Ustawą Dodda-Franka o reformie Wall Street i ustawie o ochronie konsumentów nowe zasady zostały zastosowane do finansowania przez właścicieli. Płatności balonowe mogą nie być opcją i może być konieczne zaangażowanie pierwotnego pożyczkodawcy hipotecznego, w zależności od liczby nieruchomości, które właściciel finansuje każdego roku. Wcześniejsze  
  • Domyślnie: kupujący może w dowolnym momencie zaprzestać dokonywania płatności. Jeśli tak się stanie, a oni nie odejdą, możesz skończyć przechodząc przez proces wykluczenia.
  • Koszt naprawy: Jeśli z jakiegoś powodu odbierzesz nieruchomość, możesz ostatecznie zapłacić za naprawy i konserwację, w zależności od tego, jak dobrze kupujący zadbał o nieruchomość. Wcześniejsze  

Podsumowanie

Chociaż nie jest to powszechne, finansowanie przez sprzedawcę może być dobrą opcją dla obu stron w odpowiednich okolicznościach. Ale istnieje ryzyko, które należy wziąć pod uwagę zarówno dla kupujących, jak i sprzedających. Aby proces przebiegał sprawnie, zawsze rozsądnie jest zatrudnić wykwalifikowanego prawnika ds. Nieruchomości.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy